自動駕駛技術(shù)正在快速發(fā)展，思邁汽車信息資訊公司(IHS)指出，到2035年，中國、北美和西歐將是將是全球自動駕駛汽車的三大主要市場，這也意味著我國的傳統(tǒng)車險模式面臨沖擊。自動駕駛車險有別于傳統(tǒng)車險，主要不再集中于駕駛者的駕駛風(fēng)險，而是注重車輛的自動駕駛系統(tǒng)風(fēng)險。因此，研究國外自動駕駛保險模式及其相應(yīng)法規(guī)，探討我國自動駕駛保險發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，對推進我國自動駕駛保險規(guī)范化具有現(xiàn)實意義。

一、國外自動駕駛保險的四種模式

英國的保險模式著重對事故受害者的快速便捷補償。英國通過立法采用的自動駕駛汽車保險框架規(guī)定，即使在車輛無故障和無法確定駕駛員責(zé)任時，受害者也能獲得賠償?，F(xiàn)有的英國保險框架以駕駛員為中心，遵循1988年修訂版《道路交通法》和2018年頒布的《英國自動與電動汽車法案》(AEVA)，旨在針對L3級別自動駕駛，強調(diào)個人賠償途徑是汽車保險框架，而不是針對制造商的產(chǎn)品責(zé)任框架。另外，英國針對L4和L5級別運行的車輛則需要制定新的法規(guī)，以確保當(dāng)自動駕駛車輛接管時，駕駛員座位上的人員能夠作為受害者獲得賠償。

澳大利亞致力完善機動車意外傷害保險計劃(MAII)以涵蓋自動駕駛車輛。一方面，澳大利亞國家運輸委員會(NTC)致力于修改《機動車意外傷害保險計劃》，旨在統(tǒng)一全國范圍內(nèi)不同的自動駕駛規(guī)則。另一方面，《機動車意外傷害保險計劃》通常旨在覆蓋人為錯誤而不是產(chǎn)品故障所造成的傷害。目前，澳大利亞自動駕駛法律的問題是，自動駕駛汽車前排座位都要求安排一名人類駕駛員，對車輛發(fā)生的任何事情負責(zé)。當(dāng)前的法律并未考慮自動駕駛系統(tǒng)(ADS)操作機動車輛，《機動車意外傷害保險計劃》尚無法認定由ADS碰撞造成傷害的責(zé)任方。

加拿大保險局建議設(shè)立涵蓋駕駛員過失和自動駕駛技術(shù)的單一保險框架。該框架旨在為車輛提供適當(dāng)?shù)谋ｋU，同時確保涉及自動駕駛車輛碰撞的受害者得到公正、迅速的賠償。一是單一保險政策可以與加拿大常見的無過錯和侵權(quán)混合政策并存，其目的是使自動駕駛車輛索賠程序與傳統(tǒng)車輛保持一致。二是過錯裁定規(guī)則使得保險公司保留與技術(shù)故障相關(guān)的部分責(zé)任損失。三是實現(xiàn)車輛制造商與保險公司的數(shù)據(jù)共享。車輛制造商向車主和保險公司提供規(guī)定的數(shù)據(jù)，以幫助確定發(fā)生碰撞的原因，對于快速解決責(zé)任索賠至關(guān)重要。

日本對自動駕駛汽車施行強制性保險制度。日本將對現(xiàn)有汽車保險制度進行修訂，以期為事故受害者提供全額賠償。當(dāng)前的保險系統(tǒng)僅適用于L2和L3級別自動駕駛，保險費由車輛所有者支付，專家建議修訂現(xiàn)有框架，在L4和L5級別自動駕駛車輛發(fā)生事故時，由制造商承擔(dān)責(zé)任。目前，日本政府通過頒布立法加快自動駕駛汽車的發(fā)展，2019年5月通過的兩項修訂案《道路運輸車輛法》和《道路交通法》旨在對自動駕駛設(shè)備進行詳細定義，同時規(guī)定了安裝自動駕駛裝置的車輛使用者應(yīng)保存記錄數(shù)據(jù)。

二、自動駕駛保險的發(fā)展難點

自動駕駛汽車保險相關(guān)法規(guī)缺失。我國在進行自動駕駛汽車測試時仍延用傳統(tǒng)的汽車保險制度，只是針對保費進行了明確規(guī)定。如北京市在2019年頒布《北京市自動駕駛車輛道路測試管理實施細則(試行)》，規(guī)定測試方要為每車購買不低于500萬元的交通事故責(zé)任保險，對事故定責(zé)問題并無明確規(guī)章。我國現(xiàn)行的《道路交通法》第七十六條中，規(guī)定了機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失后的責(zé)任分擔(dān)問題，相對于自動駕駛車輛的責(zé)任分擔(dān)法律尚未進行直接規(guī)定，在此領(lǐng)域仍為空白，致使自動駕駛車險定責(zé)無法可循。

自動駕駛的算法追責(zé)更加復(fù)雜。在自動駕駛車輛發(fā)生事故時，如何鑒定事故原因成為關(guān)鍵因素。在2018年發(fā)生的Uber自動駕駛汽車測試導(dǎo)致行人死亡的事故，由法庭認定為車上安全駕駛員擔(dān)責(zé)，而沒有對自動駕駛算法的研發(fā)企業(yè)進行追責(zé)。這正是L3級別自動駕駛車輛所陷入的兩難境地，一方面允許車輛自行判斷路況，另一方面在事故發(fā)生時卻由駕駛員擔(dān)責(zé)。因此，在針對有條件自動駕駛車輛的保險，無論是駕駛員還是車輛生產(chǎn)商或輔助系統(tǒng)制造商承擔(dān)主要事故責(zé)任，都會極大阻礙自動駕駛技術(shù)發(fā)展。

人-車-境的數(shù)據(jù)保障存在風(fēng)險。自動駕駛的規(guī)模應(yīng)用需要人-車-環(huán)境的交互配合，更加數(shù)字化的交通模式和數(shù)據(jù)增加給駕乘者的隱私權(quán)帶來新的挑戰(zhàn)。由于保險產(chǎn)品依托于底部數(shù)據(jù)，需要足量的樣本和數(shù)據(jù)積累，如駕駛員的行車習(xí)慣，才能實現(xiàn)精準定價，從而支撐新的保險產(chǎn)品落地。在自動駕駛情境下，保險公司如發(fā)生泄露駕駛者數(shù)據(jù)的情況，則可能發(fā)生第三方通過網(wǎng)絡(luò)襲擊操控車輛的嚴重危害。因此，自動駕駛系統(tǒng)需要明確精準的信息技術(shù)安全標準及數(shù)據(jù)保護機制，我國現(xiàn)有相關(guān)機制尚未成熟，這也為保險公司收集用戶數(shù)據(jù)帶來了阻礙。

三、對策建議

完善自動駕駛車險政策和法規(guī)支持。自動駕駛汽車保險的設(shè)計和發(fā)展需要相關(guān)政策及法規(guī)的保駕護航?？v觀英國、加拿大、澳大利亞和日本，都在對現(xiàn)有交通及機動車相關(guān)法案進行修訂，以期適用于自動駕駛車輛。如日本現(xiàn)行的自動駕駛保險制度是由保險公司以強制險的形式對受害者進行損失賠償，再向不同的責(zé)任主體進行追責(zé)。可借鑒自動駕駛起步較早國家的現(xiàn)有保險制度，在充分考慮我國汽車市場特征的基礎(chǔ)上，對自動駕駛保險制度進行深入研究，指引我國自動駕駛汽車以及相關(guān)保險規(guī)范化發(fā)展。

探索創(chuàng)新型自動駕駛測試車險。一是在重點測試區(qū)域通過實際路測，跟蹤自動駕駛技術(shù)進展及市場需求，結(jié)合我國車路協(xié)同發(fā)展，針對性地打造新型商業(yè)保險模式。如保險公司可以針對自動駕駛汽車的投保對象，個性化定制保險業(yè)務(wù)，增加客戶實時互動、數(shù)據(jù)保護等險種。二是針對自動駕駛測試車輛，打造自動駕駛測試專用保險試點。比如，北京在全國范圍內(nèi)的自動駕駛路測相對成熟?？稍凇侗本┦凶詣玉{駛車輛道路測試管理實施細則(試行)》的基礎(chǔ)上，細化L3級車險框架，覆蓋自動駕駛汽車測試中可能發(fā)生的風(fēng)險，同時為L4及L5級的完全無人駕駛車險的推出奠定實踐基礎(chǔ)。

加強自動駕駛保險與科技融合發(fā)展。自動駕駛汽車是智能化和高科技的載體，保險企業(yè)需要抓住機遇轉(zhuǎn)型升級。一方面，在大數(shù)據(jù)時代，未來的車險必然發(fā)展為數(shù)據(jù)驅(qū)動風(fēng)險評估，目前，智能網(wǎng)聯(lián)的核心數(shù)據(jù)主要被車企掌握，需要針對自動駕駛汽車數(shù)據(jù)安全標準及網(wǎng)絡(luò)安全標準，確保保險企業(yè)可獲取數(shù)據(jù)的標準及范圍，如支持UBI車險進行一些渠道的數(shù)據(jù)采集，從而針對自動駕駛技術(shù)建設(shè)全新的保險框架。另一方面，推動保險公司和科技企業(yè)建立合作機制，共同研制適用于新型技術(shù)的保險定價及理賠范圍，使保險為自動駕駛技術(shù)保駕護航，形成合作共贏的發(fā)展態(tài)勢。(賽迪智庫安全產(chǎn)業(yè)研究所 李泯泯 高宏)

關(guān)鍵詞： 國外自動駕駛保險模式